Helbredsforsikring – den helt store økonomiske post

Når man bor i et andet land uden for EU, så skal man regne med, at man selv skal betale for læge- og hospitalsbehandling. Derfor bør man altid have en helbredsforsikring, men det er desværre en meget stor økonomisk post.

Rejseforsikring

Jeg har været inde på det med forsikring før. For de fleste, der kommer til Thailand, men som ikke bor her, gælder, at man skal have en rejseforsikring. Alt andet ville være komplet sindssygt! Vi læser jævnligt om folk, som er på ferie eller bor her delvist, og som leder efter sponsorer til et sygt familiemedlem eller en ven. Man skal huske, at INGEN er udødelige, og vi kan allesammen komme galt afsted. Når man sætter sig på sin lejede motorbike uden kørekort og forsikring (ja, uden kørekort kan det jo sådan set være ligemeget, for så dækker forsikringen alligevel ikke) og kører ud i trafikken i Thailand, så kunne man lige så godt have manden med leen siddende bagpå. Det kan godt være, at man selv synes, at man er god til at køre på en motorcykel, men det forhindrer ikke alle de andre tosser i at lave en ulykke!

For nogle uger siden mistede vi vores lokale danske bager i en ulykke. Jeg kender ikke meget til detaljerne, men som jeg forstår det, blev han torpederet af 3 unge piger på en motorcykel, slog hovedet (han havde ikke hjelm på) og døde senere på hospitalet. Det er bare så tragisk! Jeg kan kun slå fast, at de kører som de blinde og de vilde her. Der må være noget i buddhismen der gør, at de er helt uvidende eller ligeglade med de mulige konsekvenser af at køre som en idiot.

Man kan jo også få blindtarmsbetændelse eller få smadret et ben på jetski, eller hvad ved jeg. De offentlige hospitaler er relativt billige, men skal man en tur på privathospital, så koster det bare kæmpesummer! Og det er bare at betale ved kasse 1, hvis man ikke har en forsikring. Husk det nu! Det koster jo ingen penge i forhold til risikoen at have en rejseforsikring!

Helbredsforsikring

Helbredsforsikring er en helt anden størrelse, og det afspejles så også i prisen. Præmien følger alderen, og jo ældre man bliver, desto dyrere bliver præmien. Og vi snakker ikke bare små stigninger, men det kommer jeg til.

De fleste helbredsforsikringer har to forskellige dækninger, Inpatient og Outpatient.

Inpatient er hvis man bliver indlagt på hospitalet. Så dækkes typisk et beløb for selve værelset som kan være privat eller delt alt efter dækning. De fleste operationer er dækket, og man er mange gange også dækket ved kritisk sygdom som feks. cancer.

Outpatient er når man går hen på sygehuset og bliver undersøgt eller får behandling ambulant – altså uden indlæggelse. Her findes ikke praktiserende læger som i Danmark, men der er dog mange små klinikker, hvor man lidt får fornemmelsen af en praktiserende læge. Man kan som regel ikke bestille tid, og så må man bare vente. Har man ikke outpatient dækning i sin forsikring, skal man selv betale for lægebesøget og også eventuel medicin.

De fleste har inpatient forsikring men ikke outpatient, for det er simpelthen for dyrt, hvis man ikke lige render til lægen i tide og utide. Det kan nemt næsten fordoble præmien at have outpatient dækning også.

Tandlæge og specialklinikker betaler man også selv, men man kan hos de fleste forsikringsselskaber tegne ekstra dækning, men det er hundedyrt! Skal man have en blodprøve eller en test, så er der masser af klinikker, der er specialiseret i det, men man betaler – om end det normalt ikke er særlig dyrt.

Hvordan vælger man sin forsikring?

Ja, det er et af de helt store spørgsmål, for det er virkelig en jungle!

Da vi flyttede hertil i slutningen af 2017, havde vi tegnet forsikring hjemmefra. Jeg havde en omgang kræft med i bagagen – godt nok 10 år tidligere – men der var mange selskaber, som ikke ville have mig, eller som ikke ville dække kræft. Min husbond havde alderen imod sig, og mange selskaber ville ikke have folk over 65 år. Det har heldigvis ændret sig meget, så nu er der ikke de samme restriktioner mere. Jeg må indrømme, at vi famlede i blinde, og vi fattede ikke helt inpatient/outpatient konceptet.

Men vi endte med at vælge Cigna til mig. Cigna er et kæmpe amerikansk forsikringsfirma som har en amerikansk og en global afdeling. De lavede kun en undtagelse for min øjensygdom og ellers var alt andet dækket. Den var ikke billig, men den dækkede da også et kæmpe beløb pr. år og nok til et privat værelse på hospital – og i hele verden. Til min husbond valgte vi Luma, som er et lokalt Thai selskab. Det var heller ikke billigt men med en okay dækning.

Prisstigninger på helbredsforsikring

Vi vidste jo godt, at præmien ville stige med alderen, men året efter, hvor min bedre halvdel var over 65, da vi skulle forny forsikringen, fik vi en kæmpe prisstigning. Forklaringen var, at der var generelle prisstigninger på ca. 12%, og så var der lige en tilsvarende stigning, fordi han var over 65 år. Så bad vi  om en oversigt over, hvad prisstigningen ville være ved 70 og 75 år. Det slog hovedet på sømmet.

Så han flyttede til Cigna men i en lidt lavere klasse end jeg. Det var lidt billigere, og så kom vi så videre med det.

Så fyldte jeg 55 et år senere med en kæmpe prisstigning til følge. Vi bad en forsikringsmægler om nogle forskellige tilbud, men det så heller ikke særlig meget bedre ud. Det endte med, at jeg valgte at downgrade, så jeg havde noget mindre i dækning. (Men dog stadig en temmelig guldforkromet forsikring).

Vi kunne have valgt at acceptere noget selvrisiko for at få præmien ned, men det er så snedigt lavet, at reduktion i præmien kun lige svarer til din selvrisiko.

Så kørte det i et nogle år uden prisstigninger. Ja, der var måske nogle meget små stigninger, men det var okay. Hvert år til jul, når præmien skulle falde, så havde jeg ondt i maven i flere dage. 60000 kr. for to personer er da alligevel også en slags penge! Undervejs checkede vi andre selskaber, men vi kunne ikke rigtig finde noget, der passede os. Eller hvor vi ikke skulle igennem alverdens helbredscheck eller skulle opgive, at vi havde fodvorter i skolen og influenza i 1987.

Utilfredshed med Cigna

Cignas hovedkvarter for den internationale del ligger i Skotland, og da vi tegnede forsikringen var de vældig flinke og kyndige. Senere, når vi skulle bruge dem, så var de umulige at få fat i – eller rettere sagt, det var et phoner kontor, hvor man bare fik fat i en eller anden papnæse, som lovede at give sagen videre til en anden.

Da min husbond fik nethindeløsning for nogle år siden, måtte vi selv betale de 232.000 på hospitalet, for de ville ikke have noget med Cigna at gøre. Vi bøvlede i månedsvis for at få udbetalt pengene, men der skete absolut ingenting. Så fandt jeg ved et tilfælde en agent, Pacific Prime i Shanghai, og de ville gerne tage vores sag. Det kostede os ikke noget, for de er betalt af forsikringsselskabet. Endelig fik de vores penge ud, og det gik ret hurtigt.

Så dem har vi holdt fast i nu i flere år. De er superdygtige, har styr på tingene, og så er de så store, at forsikringsselskaberne har respekt for dem. Skal man finde en forsikring, kan jeg på det varmeste anbefale dem.

Årets slemmert

For tre uger siden lå der så en email om fornyelse fra Pacific Prime på vegne af Cigna. Jeg var nær drattet ned af stolen!! Vi vidste jo godt, at en veloverstået 70 års fødselsdag i juni nok ville give en præmiestigning, men ikke af den kaliber.

Nu var præmien så 70.000 kr.! Som en af vores venner sagde, så koster en sygeforsikring for to personer i 70’erne vel over 100.000 kr.

Jeg henvendte mig til agenten og klagede min nød. Jeg bad dem komme med andre tilbud, så vi kunne se, om vi kunne få en besparelse. Jeg fik så en lang forklaring om, at det var prisstigninger på medicin på 10-15% plus det at krydse de 70. Samtidig annoncerede Cigna kraftigt på Facebook med 15% livslang rabat til nye kunder! Flere spurgte, hvordan man kunne få rabatten som eksisterende kunder, men det var ikke muligt. Så det var jo ret tydeligt, hvem der skulle betale DET gilde. Og så fik de så mange grimme kommentarer fra deres kunder, om  hvor dårlige de er til at svare og til at betale. Lige vores oplevelse om igen!

Nogle dage senere kom agenten tilbage. Hun havde kontaktet Cigna, og de ville give os 5% i rabat. Joh, tak – men nej tak! Hun kom også med et tilbud fra 5 andre selskaber, og her lå Cigna lige i midten (tilfældigvis), hvad angik præmie.

Facebook anmeldelse

En dag så jeg en anmeldelse af en ung forsikringsagent fra AIA Thailand. Det var på en Hua Hin gruppe, og flere skrev, at de var meget tilfredse med både hende og med selskabet og deres forsikring. Jeg kontaktede hende, og 2 dage senere kørte hun fra Bangkok til Hua Hin for at besøge os og gennemgå det hele. Hun havde vist troet, at vi bare ville skrive under, men vi skulle altså lige have tid til at se tingene igennem ordentligt.

Men det endte med, at vi besluttede os for at skifte, selvom det er en helt anden og meget mindre dækning. Lidt presset indrømmede hun dog, at hun ikke mente, at det var nødvendigt at tegne en af de dyrere pakker hos hende. Vi havde valgt rigtigt.

AIA Insurance er et Hong Kong firma med en filial i Bangkok. Det meste er på Thai, men de har en fin app, som er på engelsk, hvis man ønsker det.

De væsentligste forskelle i dækning

Betaling for værelse er 3000 baht hos AIA (det koster mellem 5.000 og 20.000 baht for et privat værelse af fin beskaffenhed). Cigna var privat værelse alt betalt.

Total dækning pr. år er 5 mio. baht hos AIA (10 mio. for visse kritiske sygdomme) og 31 mio. baht hos Cigna

Dækning ved besøg på skadestue ved ulykke er fuld dækning hos AIA, hvor Cigna kun dækker 14.000 baht

Her skal man selv betale for en ambulance (og det er ofte private selskaber), men det dækker begge selskaber fuldt ud.

Så dækker Cigna nogle ekstra ting, men som vi i realiteten ikke har brug for.

Vi må så leve med, at vi har en måneds generel karenstid i den nye forsikring, og at vi har 3 måneders karens ved 4 forskellige sygdomme, som brok og at få fjernet mandler. Det klarer vi nok!

Prisforskel

Prisforskellen er til at få øje på!

Cigna ca. 350.000 baht for os begge

AIA ca. 127.000 baht for os begge

Havde vi valgt at være dækket for totalt 15 mio. pr. år, havde omkostningen været 174.000 baht. Så stadig kun halvdelen!

Har vi valgt rigtigt?

Ja, det håber vi sørme. Vi har sat forsikringen i gang, så de 30 dages karens er dækket af den gamle forsikring, og så siger vi farvel og tak til Cigna. Tak for alt bøvlet! Tak fordi I ikke belønner jeres eksisterende kunde, der ikke har brugt forsikringen overhovedet i 6 år, men sætter min præmie op, så I kan forkæle nye kunder.

Møjn, som vi siger på synnejysk!

 

 

Skriv et svar

Din e-mailadresse vil ikke blive publiceret.