Sygeforsikring – et kedeligt men nødvendigt emne.

Nu er sygeforsikring jo ikke det mest sexede i verden, men ikke destomindre er det en meget vigtig ting i et land som Thailand. Vi har lige haft en møg-oplevelse med vores forsikringsselskab, og det understreger bare, at man dælme skal se sig for.

Rejseforsikring og sygeforsikring

En rejseforsikring er en forsikring man tegner, når man skal ud at rejse som turist. Den er rigtig vigtig, for kommer man galt afsted i et land uden for EU, så skal man altså selv betale – også på et offentligt hospital. Det er rimeligt nemt at tegne en rejseforsikring, og mange af dem ligner hinanden meget. Man skal bare være opmærksom på, at hvis man har fejlet noget i nyere tid, hvor man har været i kontakt med sygehusvæsenet, så skal man checke med forsikringen om de dækker.

En sygeforsikring tegner man, hvis man skal bo i længere tid eller permanent i et andet land. Jeg skriver “tegner man” med den største selvfølgelighed, for i min verden kan man ikke bo et sted, hvor man ikke er dækket af en form for syge(for)sikring.

Sygeforsikring

Health Insurance som det også kaldes er en kæmpe jungle. Det er nok den mest individuelle ting, der findes inden for forsikring. Så når man snakker med andre expats om forsikring, så sammenligner man i virkeligheden æbler og pærer.

Når man skal tegne en health insurance, så er det nemmeste her i Thailand at kontakte en broker, eller på dansk en forsikringsmægler. De undersøger markedet og finder nogle forslag til dig, som du så kan tage stilling til. Vi brugte en broker, da vi skulle forsikre huset, inden vi flyttede herud. Da den skulle fornys, opdagede vi, at den forsikrede adresse var et sted i Bangkok, og brokeren mente ikke, at det var nødvendigt at rette det før ved fornyelsen. Så røg de ud, og jeg fandt et firma, hvor man kunne lave forsikring online, nemlig Axa.

Da vi skulle flytte herud i slutningen af 2017 undersøgte vi markedet for sygeforsikring selv, og jeg lavede et af mine gigantiske regneark med alle benefits listet op imod hinanden. Det viste sig bare, at det ikke var helt så nemt!

Hvorfor er det svært?

Der er to faktorer, som påvirker en sygeforsikring:

  1. Alder
  2. Sygehistorie

Nr. 1 er ret entydig, og hos mange forsikringsselskaber kan kan få en oversigt over præmien baseret på alder. Men når man kommer lidt op i alderen, som min ellers friske og raske husbond er, så giver det også problemer. Mange tager ikke nye kunder ind, hvis de er over 65. Og præmien stiger til astronomiske højder.

Nr. 2 er på mange måder værre. Mange selskaber beder om oplysninger 5 år tilbage. Når man så siger, at man har haft kræft for 13 år siden, så skal man pludselig liste ALT hvad man har fejlet, siden man blev født! Har man forhøjet blodtryk, hjerteproblemer, diabetes eller lignende bevæger man sig ind i en gråzone. Hvis man kommer til at fejle noget, som kan relateres til en kronisk sygdom, så risikerer man, at forsikringen ikke vil betale.

Vi er begge sunde og raske som sådan, men vi har også begge et par ting med i bagagen, selv om det meste ligger langt tilbage. Alligevel komplicerer det tingene rigtig meget.

Hvordan får man pris og betingelser?

Det er sådan set nemt nok at få en pris – dem kan man få igennem en broker så nemt som ingenting. Til gengæld forfølger de en på telefon og email til verdens ende…. Man kan også for det meste se, hvad der i grove træk dækkes. Men for at få de “rigtige” betingelser, som dækker i netop DIT tilfælde, så skal man lave en ansøgning. Vi snakker om mange siders spørgeskemaer med mere eller mindre forståelige spørgsmål. Her skal man oplyse om alt fra kræft til sexuelle problemer, og så skal det sendes til forsikringens lægefaglige team til evaluering.

Nogle forsikringsselskaber som feks. Luma accepterer ikke sygdomme man har haft i fortiden. De ville ikke dække kræft i det hele taget for mit vedkommende, selvom jeg blev erklæret 100% rask for kræft for 13 år siden. De ville gerne tage min husbond uden forbehold, så han forsikrede sig der.

Cigna Global ville gerne forsikre mig uden forbehold, så jeg valgte dem.

Jeg må indrømme, at vi ikke fik undersøgt det til bunds før vi valgte, for vi var bare glade for, at nogen ville tage os.

Prisstruktur på sygeforsikring

En health insurance har to elementer: Inpatient og Outpatient. Inpatient er hvis man bliver indlagt, og outpatient er hvis man “går til lægen” eller får ambulant behandling. Sådan i grove træk. Mange forsikringer dækker også outpatient efterbehandling, feks. kemoterapi eller dialyse, men man skal huske at læse sin police. Vælger man outpatient til, så regn med en klækkelig stigning i præmien. Nogle selskaber har også individuelle “pakker”, man kan tilkøbe, og så kan man ofte også vælge en vis selvrisiko.

Der er faktisk også ret stor forskel på, hvordan prisen beregnes hos forsikringsselskaberne. Det er værd at spørge om, inden man beslutter sig. Luma viste sig at sætte prisen op med 40% + 12% hvert 5. år. Man følger årgangene – feks. 50-55, 56-60, 61-65. Vi fik et chock sidste år, da præmien pludselig steg med omkring 50%. Cigna kører anderledes. De evaluerer hver årgang for sig, og man får ikke de der kæmpehop. Min forsikring er ikke steget siden 2017, fordi de ikke har så mange claims i min årgang.

Derfor flyttede vi min bedre halvdel fra Luma til Cigna i december sidste år. Han sparede nogle tusind kroner – til gengæld blev dækningen også en lille smule dårligere.

Hvad koster en sygeforsikring så?

Det er jo det…. Det er helt umuligt at sige, for det kommer helt an på dækningen. Man kan købe en rimelig billig forsikring til ca. 20.000 baht (4000 kr) eller en international, som dækker inbound op til mange millioner baht – den koster typisk 20.000 kr. når man har rundet et par skarpe hjørner.

Læger og sygehuse i Thailand er pænt billige, også selv om man skal regne med at betale mere, bare fordi at man udlænding. Man kan også vælge et privathospital, og de er generelt rigtig gode, men noget dyrere. Skal man indlægges og opereres for noget alvorligt, kan det løbe op i millioner af baht. Og forvent, at de også tager sig RIGELIGT betalt, fordi man er udlænding.

Man skal huske at læse det med småt, men det er meget svært, for man får ikke lov at se betingelserne, før man har tegnet forsikringen.

Sprog er en anden faktor. Hvis man ikke har et familiemedlem eller en ven, der kan tale thai (hvis man altså ikke selv kan), så er det nok ikke smart at vælge et firma, hvor man ikke kan få policen på engelsk, og hvor man skal kunne kommunikere på thai.

Hvad får man så for pengene?

Det er også meget individuelt. Vi har venner, der har super oplevelser med Aetna. De ville have 10.000 USD om året for at forsikre min mand. NOT. Andre er glade for lokale Thai firmaer, og det fungerer fint for dem.

Vi har Cigna Global, og indtil videre er vi MEGA utilfredse!!

Gå langt uden om Cigna Global, for de er virkelig slemme. Deres priser er fine, og de har også en fin hjemmeside, men det er altså ikke nok.

Vi har en claim hos dem, som de har siddet på i 7 uger nu efter min bedre halvdels øjenoperation på Rutnin Eye Hospital i Bangkok. Ifølge Cigna’s hjemmeside skulle det tage 5 dage. Vi har ringet til dem adskillige gange, og jeg har snakket med både små og store bogstaver! Vi har snakket med alverdens paphatte i deres såkaldte customer service, som ikke kan fortælle os, hvad problemet er. Vi har sågar henvendt os til hovedkontoret i USA, men det hjalp heller ikke.

Vi er blevet lovet at få en opringning fra deres medical team – de ringede da aldrig. Vi har rekvireret en udspecificeret regning fra sygehuset i håb om, at det kunne hjælpe. Den viser hvor mange vatpinde, injektionssprøjter osv. osv. der er brugt.

Men stadig intet svar…. Så er det man kigger på Trustpilot og finder ud af, at det er en oplevelse rigtig mange andre OGSÅ har haft. SUK! Om vi nogensinde får refunderet pengene vides ikke, men vi forstår godt at hospitalet ikke ville sende regningen direkte til forsikringen, selvom de ellers var med i deres liste over godkendte forsikringsselskaber.

Så vi skal på den igen til december. Og vi er jo ikke blevet yngre siden sidst…. Men det er her brokerne kommer ind. Jeg fandt en god broker i Shanghai sidste år, og nu prøver vi om han kan hjælpe os med Cigna og vores claim. Så får han ihvertfald to nye kunder!

Man kan ikke have en sygeforsikring, man ikke kan stole på. Som et stort dansk forsikringsselskab sagde: Det handler om at være TRYG!

2 thoughts on “Sygeforsikring – et kedeligt men nødvendigt emne.

  1. Jeg har selv Luma men aldrig haft behov for at anvende den, på de 5 år jeg har haft den er prisen mere end fordoblet og inden jeg bliver 70 vil den være direkte ubetalelig med de stigninger. Så siger de det ene år at det skyldes dollarkursen, så falder dollaren så den ikke bundet til dollaren osv osv, løgn og latin, så jeg frygter virkelig for den dag jeg får behov for at anvende den….

    Hvad er endnu værre er som du selv skriver – de vil ikke dække tidligere lidelser, så man skal forvente at hvis/når uheldet har været ude ja så er man mere eller mindre gift med det selskab man nu engang er i på tidspunktet for skaden, og det tror jeg også de udnytter…..

    Jeg håber i får jeres penge igen, en update på det glæder jeg mig til at læse om

    1. Hej Peter,
      Luma er åbenbart slemme med at sætte prisen op. Vi har venner, som siger at Aetna skulle være gode – de duer dog ikke, hvis man har lidt for mange år på bagen eller for mange gamle sygdomme i bagagen. Vi er gået agent vejen nu, så vi prøver at se, om de kan gøre det bedre. De har været inde over vores Cigna sag, men vi har dog stadig ikke fået pengene igen. Men det skulle ske snart….. 2 måneder….
      Venlig hilsen
      Janne

Skriv et svar

Din e-mailadresse vil ikke blive publiceret. Krævede felter er markeret med *